Un estudio realizado por el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), señaló que casi el 50% del costo total de un crédito hipotecario corresponde a seguros e intereses.

El sondeo se basa en la información entregada por los simuladores de créditos hipotecarios de entidades financieras. La recolección de datos se realizó entre el 26  y el 27 de mayo incluyendo a 18 bancos, 21 Agentes Administradores, 5 Cajas de Compensación y 5 Cooperativas de Ahorro y Crédito.

El ejercicio simuló un crédito hipotecario por UF  1.500 (a 20 años plazo), equivalente al 75% del valor de una propiedad  de UF 2.000, incluyendo seguros de desgravamen e incendio con sismo.

COSTO DEL CRÉDITO
El costo del crédito está formado por el capital, el interés y comisión, más el costo de  los seguros y los gastos operacionales. En promedio, la mayor parte de lo que el consumidor paga por sobre el dinero que solicitó está formado por los intereses (36%), los seguros (7%), y los gastos operacionales (1%). Por lo tanto, vale la pena exigir una cotización y comparar fijándose en la suma de estos ítemes.

No obstante, no basta con fijarse sólo en los intereses para tomar la mejor decisión, pues la institución que tenga los intereses más bajos, no necesariamente tiene el costo total más conveniente. El costo final dependerá del tipo de tasas (variable, fija o mixta), del costo de los seguros, impuestos, gastos operacionales etc.

INTERESES
El mercado ofrece créditos hipotecarios con tasa de interés fija, variable o mixta.

En los préstamos con tasa fija, la tasa de interés no cambia durante el plazo pactado a diferencia de los de plazo variable, donde el interés del crédito queda fijado para un primer período de tiempo (1 hasta 5 años), luego puede cambiar en función de las condiciones económicas y financieras que ocurran a futuro, pudiendo establecerse una tasa límite.

Las tasas de interés para créditos en UF financiados a tasa fija van entre 4,2% y 7% anual, lo que representa una diferencia de 67%, valores que se registraron en el sector bancario.

En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período  fluctuaron entre 1,4% y 5,86% anual, o una diferencia de 319% registrada en el sector bancario.

SEGUROS
En el caso de los seguros (desgravamen e incendio con sismo) de créditos a tasa fija las diferencias alcanzan hasta un 532% registrándose un mínimo de UF 0,27 ($5.697) y un máximo de UF 1,7066 ($36.007) mensuales.

Mientras que en créditos en UF a tasa variable o mixta, las diferencias pueden alcanzar hasta 58% con un mínimo de UF 0,74 ($15.613) y un máximo de UF 1,17 ($24.686).

GASTOS OPERACIONALES
Todo crédito hipotecario incluye gastos operacionales o costos por ciertos trámites (estudio de títulos, tasación, impuestos , gastos notariales, inscripción en el Conservador de Bienes Raíces etc.).

Existen diferencias de hasta 85% o más de $330 mil en estos costos, con un mínimo de UF 18,6904 ($394.345) registrado en los agentes administradores y un máximo de UF 34,5 ($727.909) registrado en los Bancos.

DIVIDENDO
Los consumidores que coticen a través de simuladores su crédito hipotecario, se encontrarán con la dificultad principal que no se informa el costo total a pagar.

No obstante, si se hace el ejercicio de calcular el costo del dividendo mensual por los años a pagar, los costos  de los créditos hipotecarios van desde las UF 2.428, hasta las UF 2.999 o una diferencia de 24%. Es decir, por un crédito hipotecario, un consumidor podría terminar pagando casi el doble de las UF 1.500 que solicitó.

El dividendo mensual total a pagar para créditos en UF financiados a tasa fija incluidos los seguros registró un mínimo de UF 10,0158 ($211.322) y un máximo de UF 12,37 ($260.992) o una diferencia de 24%. Ambos costos se registraron en el sector bancario.