La inclusión financiera no es sólo un tema del sector bancario. Hace casi 15 años fue la misma OCDE quien puso a la educación para el manejo de las finanzas personales, como un tema clave para el bienestar de las personas. En 2002 inició un programa mundial al respecto y en 2008 se creó la Red Internacional de Educación Financiera (INFE), que reúne a representantes de gobiernos y bancos centrales de más de 100 países.

En tiempos en que Chile está en medio de una desaceleración económica, tanto la banca como las autoridades han entendido que aumentar los esfuerzos y proyectos en educación financiera es fundamental. En 2014, el Gobierno dio un paso en esta dirección con la creación de la Comisión Asesora para la Inclusión Financiera, un cuerpo intergubernamental, entre cuyos objetivos se encuentra “potenciar el desarrollo de una estrategia nacional en materia de educación financiera. “De acuerdo a la OCDE, a junio de 2015, 61 países habían implementado o se encontraban en proceso de implementar una estrategia nacional de educación financiera.

Por su parte, los bancos tienen una serie de proyectos como sitios web y centros físicos especializados, sistemas de educación a los colegios, videos en línea y cursos enfocados a diferentes tipos de público. Sin ir más lejos, la Feria de Educación Financiera de la SBIF se ha transformado en una fecha clave para los objetivos de inclusión en nuestro país.

Un estudio realizado el año pasado por la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile, en conjunto con la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), indicó -en base a una encuesta- que en Chile existe un bajo nivel de educación financiera: 42% de los encuestados contestó correctamente qué es la rentabilidad de una cuenta de ahorro, mientras que sólo el 16% logró aplicar bien el concepto de interés compuesto. Por otro lado, el 39% supo que la diversificación de inversiones tiende a reducir el riesgo.

El informe reveló además que el nivel de conocimiento financiero es particularmente bajo en jóvenes menores de 25 años y en personas de mayor edad, en mujeres, y en los estratos de ingresos medios y bajos (ver tabla). Llama la atención el bajo nivel de respuestas correctas entre los adultos mayores de 55 años, lo cual sugiere que también existe necesidad de promover el conocimiento en este tramo de edad.

Tendencias

El estudio “Within Reach” realizado entre Accenture y Care International UK, examinó las habilidades y estrategias de 30 bancos líderes en 12 economías emergentes e identificó cómo la banca podría aumentar sus ingresos al ser más inclusivos. “Una de las oportunidades para los bancos es incorporar en su agenda estratégica de negocio la inclusión financiera, lo que les permitirá posicionarse en el mercado y ganar credibilidad de marca. Al ser más inclusivos, creando lealtad con los clientes no bancarizados, los bancos pueden generar más utilidades e impulsar su crecimiento otorgando valor a la organización”, comentan en Accenture.

Según el informe, el cierre de la brecha de crédito para las pymes, podría generar alrededor de US$270 mil millones en ingresos adicionales. Por otro lado, la inclusión de los adultos no bancarizados al sistema financiero formal, podría generar otros US$110 mil millones.

Para esta consultora, uno de los caminos importantes en programas de educación financiera, debería ser el digital. “Un 61% de los clientes en el mundo espera tener más interacciones en línea a lo largo de su vida, porcentaje que aumenta en mercados emergentes. Si a esto sumamos la estimación de crecimiento de dispositivos conectados en los próximos cinco años, las oportunidades de actividad comercial mediante dispositivos habilitados para pagos es exponencial”, agregan desde Accenture.

Algunos ejemplos

Prácticamente toda la banca chilena tiene programas de educación financiera para quienes están bancarizados, y programas para la inclusión de segmentos que no lo están. Por ejemplo, a través de charlas y clínicas bancarias que han permitido llegar a más de 12.500 personas anuales con más de 30 municipios, Bci tiene una iniciativa en juntas de vecinos y microemprendedores. En 2014, potenció su plataforma multimedia interactiva “Con Letra Grande”, con contenido sobre el uso eficiente de los productos y servicios bancarios, además del ahorro y consumo responsable.

De aquí se desprende una plataforma especial para clientes Bci Nova con información en temas como presupuesto familiar, endeudamiento responsable, ahorro para la vivienda y buen uso de productos financieros, entre otros. Además de la instalación de módulos especiales con material de apoyo en varios puntos del país. “Esta iniciativa busca fomentar la educación financiera en un segmento que como banco nos parece clave. Para fines de 2016 esperamos contar con 15 módulos en Santiago y regiones”, comenta Francisco Mendoza, Gerente de Banco Nova Bci.

Por su parte, en BBVA consideran a la educación financiera “como una de las prioridades de la política de Negocio Responsable, ya que entendemos que una decisión informada favorece la situación financiera de las personas, facilita la gestión del riesgo para las entidades financieras e impulsa el ahorro, a la vez que fortalece el sistema financiero”, señala Roberto Ordóñez, gerente de Comunicaciones Externas y RSE de BBVA Chile.

Esta entidad desarrolla diferentes iniciativas en este ámbito, favoreciendo en los dos últimos años a más de 15.000 estudiantes, trabajadores de empresas y empresarios pymes a nivel nacional. A esto hay que sumar los 112.000 microempresarios que han recibido algún tipo de financiamiento de la las entidades controladas por la Fundación Microfinanzas BBVA en Chile (Fondo Esperanza y Emprende Microfinanzas).

BBVA tiene también la “Liga de Educación Financiera BBVA”, un programa online que enseña conceptos fundamentales de ahorro, gasto responsable y finanzas personales a estudiantes entre 14 y 17 años. En su primera edición de 2015, esta iniciativa sumó la participación de 7.760 y en lo que va de 2016 este programa ya supera la participación de 5.000 estudiantes y se espera que cierre el año con una cifra superior a los 8.000.

Por otro lado, a través de su programa Camino al Éxito, BBVA entrega a pequeños y medianos empresarios herramientas de gestión. Este programa favoreció a 100 pymes en 2015 y se espera duplicar esta cifra en 2016.

Elke Schwarz, gerente de Comunicaciones y Sostenibilidad de Banco Santander, indica que un sistema financiero sólido y sostenible depende de que las personas cuenten con las herramientas adecuadas que les permitan tomar decisiones informadas. Dentro de ese marco, una de las novedades tiene que ver con el convenio de colaboración que se firmó entre Santander y el Centro de Políticas Públicas UC en mayo pasado, para mejorar las capacidades cognitivas de los estudiantes en Chile, en cuanto a conceptos y herramientas financieras.

En cuanto a Sanodelucas, se ha hecho una modernización del sitio web en la forma de mostrar los contenidos, con tecnología “mobile first”, adaptándose a los distintos formatos y que está pronto a lanzarse en las próximas semanas. “La plataforma interactiva Sanodelucas.cl es la concreción de este compromiso y que responde a su vez a los profundos cambios que ha vivido la sociedad en los últimos años”, destaca Elke Schwarz.